Trabajo y antecedentes
¿Infonavit o crédito hipotecario bancario? Comparativo 2026 para decidir
Si cotizas en el Infonavit tienes cuatro caminos para financiar una vivienda: crédito Infonavit tradicional, Cofinavit, Apoyo Infonavit y crédito bancario puro. Comparamos requisitos, tasas 2026, montos máximos, enganche y plazos, y te damos una ruta paso a paso para decidir con el CAT y los simuladores oficiales del Infonavit y la Condusef. Información general, no asesoría financiera.
Las opciones reales sobre la mesa
Si cotizas en el Infonavit y quieres comprar casa, la pregunta no es solo “¿Infonavit o banco?”: en realidad hay cuatro caminos y conviene conocerlos todos antes de descartar.
- Crédito Infonavit tradicional. El Instituto te presta directamente, con tasa fija en pesos que depende de tu salario. Tu ahorro de la Subcuenta de Vivienda se suma al financiamiento y los pagos se descuentan vía nómina.
- Cofinavit. Dos créditos a la vez: uno del Infonavit y otro de un banco. Sirve para alcanzar viviendas de mayor valor; tu subcuenta funciona como parte del pago inicial.
- Apoyo Infonavit (nombre oficial actual: Cuenta Infonavit + Crédito Bancario). El crédito lo da el banco al 100%; tu subcuenta queda como garantía si pierdes el empleo y las aportaciones patronales posteriores (5% de tu salario) abonan directamente a la deuda.
- Crédito bancario puro. Sin vincular al Infonavit: el banco financia según tu buró de crédito y tus ingresos comprobables. Tu subcuenta sigue creciendo por su lado.
Tabla comparativa 2026: Infonavit vs banco
Esta es la comparación directa entre los dos extremos. Las vías mixtas toman elementos de ambas columnas.
| Criterio | Crédito Infonavit tradicional | Crédito bancario puro |
|---|---|---|
| Requisito central | Relación laboral vigente y puntaje mínimo del Instituto (el umbral de referencia ha sido de 1080 puntos; verifícalo en tu precalificación) | Buró de crédito sano, ingresos comprobables y antigüedad laboral |
| Tasa anual | Fija en pesos, diferenciada por salario: ≈3.7% a ≈10.45% (a menor salario, menor tasa) | Fija típica de ≈10% a 12% en 2026, según perfil y producto; compara siempre el CAT |
| Monto máximo | Hasta ≈$2,935,000 en crédito individual (2026); más si sumas tu crédito con otra persona | Sin tope fijo: depende de tu capacidad de pago e ingresos demostrables |
| Enganche | Tu subcuenta se suma al crédito como pago inicial; normalmente no piden enganche adicional en efectivo | Típicamente 10% a 20% del valor de la vivienda, con recursos propios |
| Plazo | De 1 hasta 30 años (edad + plazo no debe exceder 70 años en hombres y 75 en mujeres) | Comúnmente de 5 a 20 años, según el producto |
| Forma de pago | Descuento por nómina; el patrón retiene | Domiciliación o pago directo al banco |
| Para quién conviene | Salarios bajos y medios, poco historial bancario, quien quiere aprovechar su subcuenta ya | Ingresos altos comprobables y buen buró, viviendas de mayor valor o segunda propiedad |
Crédito Infonavit tradicional: fortalezas y límites
Su gran fortaleza es la accesibilidad: no gira alrededor del buró de crédito ni exige comprobar ingresos ante un banco, porque el Instituto ya conoce tu salario cotizado. La tasa diferenciada protege a quien menos gana, el descuento por nómina evita olvidos y tu subcuenta entra desde el día uno como pago inicial.
El límite también es claro: el monto depende de tu salario registrado. Con sueldos bajos, el crédito puede quedarse corto frente al precio real de la vivienda que buscas, y con salario alto la tasa Infonavit se acerca al 10.45%, terreno donde algunos bancos ya compiten. Además, la vivienda debe cumplir los criterios del Instituto y el trámite exige precalificar y reunir puntos.
Crédito bancario puro: cuándo tiene sentido
El banco brilla cuando tienes ingresos comprobables sólidos y buen historial: puede prestarte montos mucho mayores que el tope Infonavit, financiar casi cualquier vivienda usada o nueva y, con buen perfil, ofrecer tasas competitivas. También es la vía natural si ya no cotizas al Infonavit o buscas una segunda propiedad.
A cambio, exige más: enganche en efectivo (típicamente 10% a 20%), comprobantes de ingresos, buró limpio y el pago de avalúo, comisiones y seguros que debes mirar a través del CAT. Los gastos de escrituración corren aparte en cualquiera de las vías, así que resérvalos en tu presupuesto desde el inicio.
Cofinavit y Apoyo Infonavit: las vías mixtas
Cofinavit combina lo mejor de ambos mundos cuando el crédito Infonavit solo no alcanza: el Instituto presta una parte (con su tasa), el banco otra (con la suya) y tu subcuenta se aplica como pago inicial. La contraparte es que debes cumplir los dos filtros: puntos del Infonavit y aprobación bancaria con buró e ingresos. Tendrás dos créditos, dos tasas y dos mensualidades, aunque una sola vivienda como garantía.
Apoyo Infonavit (Cuenta Infonavit + Crédito Bancario) es prácticamente un crédito bancario con dos ventajas: tus aportaciones patronales del 5% abonan cada bimestre a tu crédito, acelerando el pago, y el saldo de tu subcuenta respalda mensualidades si pierdes el empleo. Firmas una carta de instrucción irrevocable para que el Infonavit aplique esos recursos. La tasa y los requisitos son los del banco.
| Aspecto | Cofinavit | Apoyo Infonavit |
|---|---|---|
| Quién presta | Infonavit y banco, cada uno una parte | Solo el banco (100%) |
| Tasa aplicable | Dos tasas: la del Infonavit y la del banco | Únicamente la tasa bancaria |
| Papel de la subcuenta | Se aplica como pago inicial de la vivienda | Queda como garantía por pérdida de empleo |
| Aportaciones patronales (5%) | Abonan al crédito Infonavit | Abonan como prepago al crédito bancario |
| Filtros que debes pasar | Puntos Infonavit y aprobación bancaria | Principalmente la aprobación bancaria |
El CAT: la cifra para comparar peras con peras
La tasa de interés no cuenta toda la historia. El Costo Anual Total (CAT), definido por el Banco de México, integra en un solo porcentaje la tasa, las comisiones (apertura, administración), los seguros obligatorios y otros gastos del crédito. Dos hipotecas con la misma tasa pueden tener CAT muy distinto.
La regla práctica: compara créditos por el mismo monto y plazo, y prefiere el de menor CAT, revisando también la mensualidad y el monto total a pagar al final. En los créditos Infonavit el CAT también existe y aparece en tu cotización dentro de Mi Cuenta Infonavit.
Haz números con los simuladores oficiales
No necesitas pagar a nadie para comparar; las herramientas oficiales son gratuitas:
- Mi Cuenta Infonavit (micuenta.infonavit.org.mx): tu precalificación muestra puntos, monto, tasa según tu salario y mensualidad estimada.
- Simulador de Crédito Hipotecario de la Condusef (phpapps.condusef.gob.mx/condusefhipotecario): compara decenas de productos bancarios por CAT, mensualidad, ingreso requerido y pago total. Los datos hipotecarios se actualizan trimestralmente.
- Simuladores de cada banco: úsalos para afinar la oferta con tu perfil real y pide una cotización formal por escrito.
Cómo decidir, paso a paso
- Precalifícate en el Infonavit. Conoce gratis tus puntos, tu monto y tu tasa en Mi Cuenta Infonavit.
- Revisa tu buró de crédito. Tienes derecho a un reporte de crédito especial gratuito cada 12 meses; así sabrás cómo te verá el banco.
- Simula el CAT en 2 o 3 bancos. Mismo monto, mismo plazo, con el simulador de la Condusef y los de cada institución.
- Compara el monto total a pagar. Mensualidad, CAT y suma final de pagos, incluyendo seguros y comisiones.
- Evalúa las vías mixtas. Si el monto no alcanza, corre los números de Cofinavit o Apoyo Infonavit.
- Decide y arma tu expediente. Elige el mejor costo total que puedas sostener y reúne los requisitos de esa vía.
Errores comunes al elegir
- Comparar solo la tasa e ignorar comisiones y seguros: usa el CAT.
- Endeudarse al tope. Que te presten más no significa que puedas pagarlo con holgura; deja margen para imprevistos.
- Olvidar los gastos de escrituración, avalúo y mudanza, que ninguna vía financia por completo.
- No vincular la subcuenta cuando sí convenía: si vas con banco y cotizas al Infonavit, pregunta por Apoyo Infonavit antes de firmar.
- Firmar sin cotización formal. El simulador orienta; la oferta vinculante por escrito es la que cuenta.
- Pagar por “gestores” de crédito. Precalificar en el Infonavit y comparar en la Condusef es gratuito.
Dónde verificar la información oficial
Las condiciones de crédito cambian cada año: el Infonavit publica sus productos y tasas en su portal y en Mi Cuenta Infonavit, la Condusef mantiene su simulador y cuadros comparativos, y el Banco de México publica indicadores de tasas y CAT del mercado hipotecario. Ante cualquier duda o reclamación sobre un producto financiero, la Condusef (55 5340 0999 y condusef.gob.mx) es la instancia oficial de orientación y defensa de los usuarios.
Paso a paso
Precalifícate en el Infonavit
Entra gratis a Mi Cuenta Infonavit y consulta tus puntos y el monto que el Instituto puede prestarte; es tu punto de partida para comparar.
Revisa tu buró de crédito
Solicita tu reporte de crédito especial gratuito (una vez cada 12 meses) para saber cómo te evaluará un banco antes de solicitar.
Simula el CAT en 2 o 3 bancos
Usa el simulador de crédito hipotecario de la Condusef y los simuladores de cada banco con el mismo monto y plazo; anota tasa, mensualidad y CAT.
Compara el monto total a pagar
Pon lado a lado la opción Infonavit y las bancarias: mensualidad, CAT y cuánto habrás pagado en total al final del plazo.
Evalúa las vías mixtas
Si una sola vía no te alcanza, revisa Cofinavit o Apoyo Infonavit para sumar tu Subcuenta de Vivienda al financiamiento bancario.
Decide y arma tu expediente
Elige la opción con mejor costo total cuya mensualidad sí puedas sostener y reúne los requisitos de esa institución.
Preguntas frecuentes
¿Qué tasa es más baja, la del Infonavit o la de un banco?
Depende de tu salario y tu perfil. La tasa del Infonavit es fija en pesos y diferenciada por nivel salarial (aproximadamente entre 3.7% y 10.45% anual: a menor salario, menor tasa). Las bancarias rondan entre 10% y 12% anual en 2026 según el producto y tu historial. Con salario bajo, el Infonavit casi siempre gana; con salario alto y buen buró, conviene comparar el CAT.
¿Puedo combinar mi crédito Infonavit con uno bancario?
Sí. Cofinavit te da un crédito del Infonavit y uno del banco al mismo tiempo, y con Apoyo Infonavit (Cuenta Infonavit + Crédito Bancario) el crédito es del banco pero tus aportaciones patronales abonan a la deuda y tu subcuenta queda como respaldo.
¿El Infonavit revisa mi buró de crédito?
Su evaluación central es el sistema de puntos (edad, salario, ahorro en la subcuenta y bimestres de cotización continua), no el buró. En cambio, para cualquier crédito bancario el historial en buró y la comprobación de ingresos son filtros principales.
¿Qué pasa con mi Subcuenta de Vivienda si elijo un banco?
No se pierde. Si contratas un bancario puro, tu subcuenta sigue creciendo con las aportaciones patronales y podrás usarla después o recibirla al pensionarte. Si eliges Cofinavit o Apoyo Infonavit, la vinculas al financiamiento como pago inicial, abono o garantía.
¿Qué es el CAT y por qué debo compararlo?
El Costo Anual Total es un indicador definido por el Banco de México que integra tasa de interés, comisiones, seguros y otros gastos del crédito. Permite comparar productos distintos con una sola cifra: entre dos créditos por el mismo monto y plazo, en general es más barato el de menor CAT.
¿Cuánto enganche necesito en cada vía?
En el Infonavit tradicional, tu ahorro de la Subcuenta de Vivienda se suma al crédito como pago inicial y muchas veces no se exige enganche adicional en efectivo. En un banco, lo típico es aportar entre 10% y 20% del valor de la vivienda, más los gastos de escrituración, que en ambas vías corren aparte.
¿Puedo cambiar de crédito después si encuentro algo mejor?
En general sí. Muchos bancos ofrecen esquemas de mejora de hipoteca o pago de pasivos para refinanciar un crédito caro, y la mayoría de los productos hipotecarios permiten pagos anticipados sin penalización. Revisa las condiciones de cada contrato antes de firmar.
¿Esta guía es una recomendación financiera?
No. Es información general para que compares con datos oficiales. La mejor opción depende de tu salario, tu buró, tus metas y tu estabilidad laboral; verifica cifras en los simuladores del Infonavit y de la Condusef antes de decidir.
Fuentes oficiales
Información verificada en 1 de julio de 2026 con base en fuentes oficiales. Los requisitos y costos pueden cambiar; confirma siempre en el portal oficial antes de iniciar tu trámite.
Trámites relacionados
Infonavit (Mi Cuenta)
En Mi Cuenta Infonavit consultas gratis el saldo de tu subcuenta de vivienda, tus puntos (necesitas 1,080 para el crédito) y tu precalificación. Te explicamos cómo registrarte y consultar todo en línea.
Precalificación Infonavit
La precalificación te dice cuánto crédito puede prestarte el Infonavit y si ya reúnes los requisitos para solicitarlo. Necesitas al menos 1080 puntos, que dependen de tu edad, salario, ahorro en la Subcuenta de Vivienda y bimestres de cotización continua. Consultarla en Mi Cuenta Infonavit es gratis; te explicamos paso a paso cómo verla.
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Escriturar es formalizar la propiedad de un inmueble ante notario público e inscribirla en el Registro Público de la Propiedad. Te explicamos qué cuesta (suele ser entre 5% y 8% del valor del inmueble), qué documentos necesitas, quién interviene y el paso a paso, con la aclaración de que las cifras varían por estado y siempre debes confirmarlas con una notaría.